美国人寿保险和信托的关系，美国人寿保险的功能价值

那些人适合购置美国人寿保险

海外购置保险已经是一种热潮，相比国内的保险，海外保险的价值更高，功能更加齐全。热点的海外保险有香港保险、新加坡保险和美国保险。美国保险中备受青睐的是人寿保险，那些人适合购置美国人寿保险呢？

1、有经济依附的人

比如已婚人士（家中的主要经济支柱），家中有需要养活的上年事父母，还有一类是家庭主妇，以往家庭主妇非常容易被疏忽，但是她们往往担当着无法预感的宏大育儿费用等。

2、与他人共同承担经济责任的人

已婚或者未婚伴侣、甚至兄弟姐妹之间有共同承担的债务，比如房贷，车贷之类的。另外还有由个人或商业伙伴提供个人担保的商业贷款也可能会发生共同债务。

3、涉及他人利益制订财务计划的人

这就是利用人寿保险来“完成计划”的优点。这一类客户往往承担着孩子的学业计划，帮助孩子顺利完成大学的资金储蓄。另外还有配偶之间的退休计划，也可以思考同样的保证办法。

4、有不良遗传偏向的人

如果家族中有某种影响投保或保额的遗传疾病，建议客户在自己身体状态良好的情形下尽早投保，如果存在任何潜在的症状都可能会大大影响购置保险。

5、从事危险职业的人

资深保险专业在多年工作的经验中发觉，警察、消防队员、管教人员和急救人员这些从事危险职业的人群，许多人投保严重不足。但实际上，这类人最应当拥有足够的人寿保险，这样每天出门时自己和家人能力更无忧。

美国人寿保险的功能作用

1、家庭保障。正如盖房子必需打地基一样，人寿保险是做家庭财务计划的基础，很关键。房子盖得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或两者兼具，你一定要有足够的人寿保险。事实证明，买房子或生小孩也确实是大多数人购置人寿保险的主要原因。有足够的人寿保险做保障，一旦产生不测时，可以保证配偶和孩子以后的生计不受影响。

2、人寿保险是积累资金的一种方法。毕生寿险都有现金价值。一旦出事，家人可以拿到身故赔偿金；如果不出事，在需要时可把现金取出来，作为子女的大学教导基金或补充退休收入。

3、人寿保险等于强制储蓄或投资。美国是个消费大国，人们花钱早已成为习惯甚至上瘾，存钱的习惯却没有，把钱拿来存在你的寿险保单里，每月保费固定从你银行账户划出，等于强制你储蓄。

4、人寿保险有税务上的优点。人寿保险的现金值是利滚利的收益，这个收益不用缴税；在保单有效时取/借现金出来应用，也没有税；如果人逝世了，身故赔偿金仍然不用缴所得税。若把人寿保险设置成『不可撤销的信托』，其死亡理赔也不用缴遗产税。在某些及格的养老计划如DefinedBenefit，保费还可以抵税。

5、毕生人寿保险是为子女储备教导基金的有效工具。人寿保单里的现金值不计入资产，因而不会影响到孩子申请大学赞助金，这对于需要申请 大学助学金的家庭至关重要。

6、人寿保险的现金值和身故赔偿金不受债主的追讨、不受官司的追索。收入高风险也高的行业，比如医生，都愿意买很多人寿保险，就因为人寿保险是资产保护的有力兵器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特征。

7、人寿保险是遗产计划必不可少、最经济有效的工具。若总遗产超过545万，超出的部分就要付高达40%的遗产税，这限额每年都会变。国税局（IRS）要求人过世后9个月，继承人须缴清遗产税，而且只要现金，不要房地产！如果你有人寿保险，两星期就可拿到现金，且没有所得税，放在『不可撤消的信托（委托人通过设立信托，保护资产不被债权人侵占的一种形式）』中也没有遗产税，这些免税特征是你的任何其它类型的投资都无法媲美的。作遗产计划的人，都公认人寿保险是投入最少、产出最大的一种投资。

选择美国人寿保险的留意事项

1、价钱比较是达成交易的最佳方法

一旦决定了保险金额和期限，就该进行寿险选择了。但是同类型的保险那么多，如何下手，最简单的办法是选择一个可认为你购置多个公司寿险的独立经纪人或代理，这样有利于价钱比较，选出最适合你，性价比最优的一种。

2、最终的价钱可能会比原来的报价要高

普通购物者不会在商店里购物时，发觉结账价钱比标签价钱更高，但这在购置人寿保险时经常产生。因为最初的报价是基于对投保人的一点点信息的预估，而一旦保险公司处置了你申请的所有信息，最终的价钱可能会因为实际身体状态不好而变高。

3、检查保险公司的财务实力

财务实力评级可以让人们了解一家公司今后是否有才能偿还债务。虽然知名的大型人寿保险公司通常都有非常好的财务实力，但在购置任何公司的产品之前，还是需要检查一下。

4、确保有期限转换选项

定期寿险保单通常有一个转换选项，在保单期间可以将定期寿险转换为永久寿险。这样做的优势是，可以依据购置保险时的健康状态支付费用，假如后续发觉了某些健康状态，仍然可以更改策略。

5、免体检的保险选择

以前，如果投保前不加入体检可能就无法获得一个好的价钱。但是现在很多保险公司都有了具有竞争力价钱的寿险选择，而无需进行体检。尤其在疫情期间，这些迅速可以购置，无需体检的寿险选择更是有所增长。

购置海外保险也会存在很多的风险，如对保险的理赔条款了解不够了解就盲目购置的话，最后可能会达不到你预想的结果，而造成亏损。总之，不管在选择保险还是保险代理方面都需要理智，从众心理要不得。